Les Régimes de retraite publics, assez pour vos vieux jours?

 

Vous savez sans doute, qu’à la retraite, vous recevrez des revenus de pension des gouvernements fédéral et provincial. Au fédéral, ce sont principalement la pension de la Sécurité de vieillesse  (SV), le Supplément de revenu garanti (SRG) et les  Allocations. Au provincial, c’est le régime des rentes du Québec (RRQ). Par contre, avez-vous une idée de combien vous allez recevoir? Est-ce que les montants offerts seront suffisant? Probablement pas…

 

Le but de ces régimes a toujours été d’assurer aux citoyens canadiens un minimum de confort à la retraite afin d’éviter que certaines personnes n’ayant pas les moyens d’épargner, se retrouvent à la rue par exemple. Malheureusement, beaucoup de gens ont longtemps assumé que le gouvernement les « ferait vivre » à la retraite. Ces gens-là se retrouvent donc à 65 ans, pas un sous en poche avec des rentes de moins de 1,500$ par mois pour vivre… pas la grosse vie!

Afin de conserver un style de vie semblable, on recommande normalement de calculer 70% de ses revenus actuels pour la retraite. Ce pourcentage est expliqué, entre autres, par le fait que vous n’aurez plus à épargner en vue de la retraite. Certaines personnes n’auront plus d’enfants à charge ou seront en mesure de faire diminuer les frais de loyer (par exemple, en ayant complètement remboursé l’hypothèque ou en déménageant dans un logement plus petit). Certaines dépenses disparaîtront du fait que vous ne travaillerez plus: vous n’aurez plus besoin d’acheter de vêtements pour votre travail, vous dépenserez probablement moins d’essence, etc. D’un autre côté, il ne faut pas oublier que certaines dépenses augmenteront, comme les loisirs, les voyages et malheureusement les frais de santé, de médicaments, etc.

 

Pour ceux qui aime ca "short and sweet", voici quelques petits faits saillants intéressant (Statistique 2014 - Régime de rentes du Québec). Vous aurez plus d'information détaillée plus bas et sur les sites des différents gouvernements.

 

En bref
RRQ				SV
- Basé sur les cotisations entre 18 ans et la retraite				- Montant déterminé en fonction des années habitées au Canada
- Maximum de rente mensuelle :		1 065 $		- Maximum de rente mensuelle :		564,87 $
- Rente mensuelle moyenne				- Rente imposable
	Hommes	577,77 $
	Femmes	390,62 $
	Hommes et femmes	480,84 $		SRG
				- Disponible pour les gens à faible revenus qui reçoivent la pleine SV
- Seul 29,2% des cotisants cotisent au maximum des gains				- Montant déterminé en fonction de tous les revenus à la retraite sauf
admissible (donc auraient droit au maximum de rente)				la SV (donc: RRQ, REER, etc.)
- Rente imposable				- Maximum de rente mensuelle :		765,93 $	(célibataire revenus moins
							de 17,136$ et conjoints
Salaire annuel moyen 2014							moins de 22,608$)
	Hommes	49 190 $		- Rente non imposable
	Femmes	36 189 $
								Données 2014

                                   

 Voici un exemple des prestations que vous pourriez recevoir des gouvernements si vous prenez votre retraite maintenant et avez 65 ans.

	Exemple des parts des régimes publics à la retraite (célibataire de 65 ans en 2014)
Salaire	30 000 $	45 000 $	60 000 $
Pension des régimes publiques	18 200 $	20 300 $	21 200 $
% de remplacement de revenus	61%	45 %	35 %

 Le tableau ci-contre démontre clairement que plus le salaire est élevé, plus il est important d’épargner car les régimes publiques ne permettront pas de conserver la même qualité de vie.

 

 

 

Du Gouvernement fédéral

Pension de la Sécurité de vieillesse (SV)

Les principales conditions d’admission

      -          Être âgé de 65 ans ou plus – pour les personnes nées après 1963, l’âge minimal pour faire la demande sera de 67 ans.
      -          Être citoyen canadien ou résident autorisé lors de la demande
         -          Avoir habité au Canada un minimum de 10 ans après son 18^e anniversaire (ou 20 ans si vous ne résidez plus au Canada) –
                   pour une pleine pension, il faut avoir habité au moins 40 ans au Canada après son 18^e anniversaire.
      -          En faire la demande

         Calcul de la rente

Le montant est déterminé en fonction du nombre d’année où vous avez habitez au Canada après l’âge de 18 ans. Celui-ci est révisé 4 fois par an en fonction de l’inflation. En 2015, le paiement mensuel maximal est de 564.87$ peu importe l’état matrimonial (célibataire, marié, divorcé, etc.), donc un maximum annuel de 6,618.48$.

Important : Le montant reçu est imposable.

 

Depuis 2013, il est possible de reporter le versement jusqu’à 5 ans, soit jusqu’à 70 ans (ou 72 ans, selon le cas). Vous pourrez donc bonifier vos prestations de 0.6% par mois reportés, jusqu’à concurrence de 36% après 5 ans.

 

Supplément de revenu garanti (SRG)

Le gouvernement fédéral offre une aide financière additionnelle pour les gens à faibles revenus. Pour être éligible, une personne doit déjà recevoir la pension de la sécurité de vieillesse du Canada et avoir un revenu annuel inférieur au maximum établi pour l’année.

A noter que les sommes reçue pour le Supplément de revenu garanti ne sont pas imposable.

                Le montant de SRG reçu est déterminé en fonction du revenu annuel gagné (excluant les montants reçus de la Pension pour

                la SV et les Allocations). Donc, pour chaque tranche de 47.99$ revenu gagnée dans l’année, le SRG est diminué de 1$.

Le gouvernement du Canada offre aussi des programmes d’Allocation et Allocation au survivant (aux gens entre 62 et 66 ans à faibles revenus qui n’ont pas encore droit à la pension de la sécurité de vieillesse à condition de remplir toutes les conditions, par exemple au niveau des montants de revenus maximum), des prestations de décès et des prestations d’enfants.

Pour plus de renseignements sur les différents services, visiter le site de Service Canada  à l’adresse suivante :

http://www.servicecanada.gc.ca/fra/services/pensions/

 

Du Gouvernement provincial

Régime des Rentes du Québec (RRQ) – Pour le reste du Canada, le gouvernement fédéral offre le Régime de Pension du Canada (RPC), les conditions et les montants sont les même que pour le RRQ. La différence est qu’au Québec, les sommes sont gérées par le gouvernement provincial.

Les principales conditions d’admission

      -          Être âgé de 60 ans ou plus
      -          Avoir cotisé au moins une année au RRQ (à noter que le revenu reçu sera calculé en fonction des années de cotisations au
                   régime)
      -          Ne pas recevoir de prestations de la CSST ou de la SAAQ
      -          En faire la demande
 

Calcul de la rente

Le calcul de la rente se fait sur la moyenne mensuelle des revenus pour lesquels vous avez cotisés à la RRQ. Elle remplace environ 25% du revenu. En 2015, le montant maximal mensuel est établi à 1,065$, Au 1^er janvier de chaque année, le montant est ajusté pour tenir compte de l’inflation.

Important : Pour obtenir le montant de rente maximal, il faut avoir toujours cotisé à la RRQ le maximum de revenus admissible (en 2015, le maximum admissible était 53,600$). En 2014, la rente moyenne de tous les québécois était de 480.84$ par mois. Aussi, le montant reçu est imposable.

L’âge « normal » pour prendre sa retraite est 65 ans (et passera bientôt à 67 ans). Il est toutefois possible de commencer à recevoir la rente à partir de 60 ans (62), par contre, celle-ci sera diminuée d’un pourcentage pour chaque mois avant votre 65^e anniversaire. Le pourcentage sera établi selon votre montant de rente (réduite entre 0.5% et 0.6% par mois) Si vous désirez prendre votre retraite 65 ans, vous bénéficierez d’une bonification par mois de 0.7% pour chaque mois passés entre votre 65^e anniversaire et la date du début des versements. L’âge maximal éligible est 70 ans, ce qui permettrait une bonification de 42%!

 

Si vous demandez votre rente à	Rente maximale mensuelle (2014)
60 ans	708,14 $
65 ans	1 038,33 $
70 ans	1 474,43 $

                                            

Le RRQ fourni aussi des rentes pour invalidité, des rentes pour enfant de personne invalide, des rentes d’orphelin ainsi que des rentes de conjoint survivant.

                 Pour plus de renseignements sur les différents services, visiter le site de la Régie des Rentes du Québec à l’adresse suivante :

            http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/retraite/rrq/Pages/calcul_rente.aspx

 

 La morale de l'histoire : la retraite, ca se prépare. N'attendez pas d'avoir 60 ans pour commencer à y penser et à la PLANIFIER. Vous fier au gouvernement ne sera probablement pas suffisant pour vous permettre tous les projets que vous aurez envie de faire.

 

Des outils de calculs existent, entre autre sur le site du RRQ et de Service Canada, pour vous aider à déterminer si vous aurez suffisamment d’épargne pour prendre votre retraite au moment que vous le voulez et avec le montant que vous voulez. Un conseiller financier peut aussi vous aider dans cette démarche. Il pourra aussi vous conseiller quant à la façon de placer votre argent et vous expliquer les incidences fiscales de chacune des options qui s’offrent à vous.

 

 

 

            

Pourquoi faire affaire avec un conseiller en sécurité financière?

Vers qui vous tournez-vous lorsque votre voiture nécessite des réparations? Vers un garagiste certifié, vers Jo-bine votre voisin « patenteux » ou encore les faites-vous vous-même? Les gens qui s’y connaissent pourront s’en occuper eux-mêmes et obtenir de très bons résultats, mais ceux qui n’ont pas  le temps ou les connaissances vont se tourner vers un professionnel.  Le même principe devrait s’appliquer à vos finances personnelles!

Un conseiller financier pourra vous guider tout au long de votre vie à prendre les bonnes décisions quant à votre épargne et vos placements et à bien planifier les événements importants de votre vie tels que l’arrivée d’un bébé, l’achat d’une maison, la retraite et autres. Bref, son but est de vous aider à réaliser le maximum de vos rêves en vous aidant à sélectionner les meilleurs outils pour vous aider, selon votre situation.

Les avantages que vous procureront les services d’un conseiller financier :

1-      Améliorer vos connaissances personnelles. Ceci vous protégera des mauvaises décisions financières qui pourraient avoir un impact direct sur la valeur de vos avoirs. Le conseiller sera aussi en mesure de vous proposer des solutions alternatives ou complémentaires plus adaptées à vos besoins.

2-      Accumuler un patrimoine plus important. En obtenant les conseils d’un professionnel, vous serez en mesure de mieux épargner et d’utiliser les stratégies d’épargne les plus  appropriées à votre situation. Un conseil : commencer maintenant! Plus vous commencerez à épargner tôt, plus votre argent travaillera pour vous grâce à l’intérêt composé.

3-      Choisir les stratégies les plus avantageuses au niveau fiscal. Le REER est l’outil le plus connu, mais il existe plusieurs autres outils disponibles pour réduire le fardeau fiscal de vos placements. Il existe aussi une façon de maximiser l’utilisation de chacun de ces outils.

4-      Planifier une retraite plus agréable.  Plutôt que d’attendre à la dernière minute, le conseiller prendra le temps d’évaluer vos objectifs et votre situation actuelle et sera en mesure de vous aider à bâtir un plan d’action qui vous permettra d’atteindre ces objectifs.

5-      Conserver une stratégie de placement à long terme. Sans conseiller, il arrive souvent que les gens placent de l’argent sans vraiment avoir déterminé d’objectif ou par exemple, savent que c’est pour la retraite mais ne savent pas de combien ils auront réellement besoin à ce moment. Que se passe-t-il après quelques mois, quelques années? Comme leurs objectifs ne sont pas très clairs, à un moment ou à un autre, il devient beaucoup plus tentant d’arrêter les placements (car de toute façon, la retraite ne sera pas avant au moins 20 ans, alors pas de presse… Pourquoi mettre de l’argent de côté alors que vous pourriez vous faire plaisir et le dépenser?) Voici des pensées dangereuses. Votre conseiller financier pourra vous faire voir les avantages à commencer plus tôt et à bénéficier de plus longues périodes de placement.  

6-      Renforcer votre comportement d’épargne. Il est statistiquement prouvé que les gens qui font affaire avec un conseiller financier épargnent davantage que les gens qui ne le font pas. Encore une fois, le fait d’avoir établi des objectifs clairs et d’en valider les résultats régulièrement est beaucoup plus motivant que d’épargner sans but précis. Il arrive aussi que les gens n’y pensent simplement pas. Ex : Vous cessez de fumer? Pourquoi ne pas investir le montant épargné chaque semaine dans votre REER? En plus de faire fructifier ce montant, il vous fera économiser de l’impôt!   

7-      Éviter les comportements émotifs. L’argent est au cœur des priorités de la plupart des gens. Et les marchés financiers sont très volatils ou changeants; certaines années très prospères, d’autres années moyennes et finalement certaines années peuvent être désastreuse. Ce qui est important lorsqu’on place de l’argent est de prendre des décisions rationnelles et choisir un portefeuille qui respecte sa tolérance au risque.  

 

Finalement, tous ces avantages devraient vous  permettre d’avoir une meilleure gestion de vos finances et vous apporter une plus grande confiance en l’avenir.  Je vous invite donc à contacter un conseiller financier le plus rapidement possible afin de prendre conscience de vos besoins et mettre en place un plan d’action qui saura répondre à vos besoins.

LA VALEUR DU CONSEIL

Voyons maintenant plus concrètement, en chiffres, la valeur représentée par ces conseils*.

*Pour plus de renseignements concernant ces données, je vous invite à lire le rapport émis par l’IFIC : « La valeur des Conseils – Rapport 2012 » à l’adresse suivante : https://www.ific.ca/wp-content/uploads/2013/08/La-valeur-des-conseils-rapport-2012.pdf/1650/