L’horloge tourne, commencer à épargner dès aujourd’hui!

Sans blague, même si ce n’est qu’un tout petit montant par semaine, chaque dollar investi aujourd’hui a le potentiel de rapporter énormément dans les années futures. En effet, grâce à l’intérêt composé, dans quelques années, les intérêts annuels de la somme investie auront plus de valeur que le placement lui-même. À partir de cette date, la valeur du placement monte de façon exponentielle.

Intérêt simple vs intérêt composé

L’intérêt simple est considéré sur un montant de capital sans jamais tenir compte des intérêts accumulés.

La formule :

     Intérêts gagnés = Montant investi x taux d’intérêt annuel X période de placement
       La valeur du placement à échéance = Montant investi + Intérêts gagnés                     

Donc, si on place 1,000.00$ dans un compte portant un taux d’intérêt de 5% pendant 3 ans, celui-ci aura une valeur de 1,150.00$ après 3 ans.

 Calcul :          1,000.00$ x 5% x 3ans= 50.00$ x 3 ans = 150.00$

                           1,000.00 + 150.00$ = 1,150.00$

                           Rendement global sur 3 ans = (150.00$ / 1,000.00$) x 100 = 15%

 Le prêt hypothécaire est un exemple d’emprunt à taux d’intérêt simple.

 L’intérêt composé est considéré sur un montant de capital auquel on ajoute la valeur des intérêts gagnés. Donc, la valeur de capital augmente à chaque période.

 La formule :

 La valeur du placement à échéance = Montant investi x (1+ taux d’intérêts annuels) ^{nombre d’années de placement}   

Donc, si on place le même 1,000.00$ dans un compte portant un taux d’intérêt de 5% pendant 3 ans avec intérêts composés, celui-ci aura une valeur de 1,157.60$ après 3 ans. 

Calcul :          1,000.00$ x (1+0,05)³ = 1,157.63$

                  ou
                           1,000.00$ x 5% = 50.00$
                              1,000.00$ + 50.00$ = 1,050.00$ x 5% = 52.50$
                             1,050.00$ + 52,50$ = 1,102.50$ x 5% = 55,13$     
                             1,102.50$ + 55,13$ = 1,157.63$

                             Rendement global sur 3 ans = (157.63$ / 1,000.00$) x 100 = 15.76%

Mise en situation

Simplement en regardant les exemples montrés plus haut, il est facile de comprendre que l'intérêt composé est beaucoup plus rentable que l'intérêt simple. A long terme, cette rentabilité devient exponentielle, car arrivé à un certain point dans le temps, la valeur des intérêts perçus sur les intérêts est plus importante que la valeur des intérêts perçus sur le capital investi.

 

Pour mieux comprendre, regardons les 2 cas suivants et voyons lequel est le plus rentable à long terme. Afin de faciliter l'exercice, imaginons que les sommes ont été versées dans un compte de placement non enregistré avec un taux de rendement annuels de 8%.

A)     Annie a 30 ans et décide de placer 1,000,00$ par année pendant 10 ans. Elle laisse ensuite l’argent dans son placement pour 25 années supplémentaires (soit jusqu’à ce qu’elle ait 65 ans).  

   

Année	Montant annuel versé	Total annuel cumulé	Int (%)	Montant d'intérêt *	Valeur totale du placement
0	-    $	-    $	0%	-    $	-    $
1	1 000,00  $	1 000,00  $	8%	80,00  $	1 080,00  $
2	1 000,00  $	2 080,00  $	8%	166,40  $	2 246,40  $
3	1 000,00  $	3 246,40  $	8%	259,71  $	3 506,11  $
4	1 000,00  $	4 506,11  $	8%	360,49  $	4 866,60  $
5	1 000,00  $	5 866,60  $	8%	469,33  $	6 335,93  $
6	1 000,00  $	7 335,93  $	8%	586,87  $	7 922,80  $
7	1 000,00  $	8 922,80  $	8%	713,82  $	9 636,63  $
8	1 000,00  $	10 636,63  $	8%	850,93  $	11 487,56  $
9	1 000,00  $	12 487,56  $	8%	999,00  $	13 486,56  $
10	1 000,00  $	14 486,56  $	8%	1 158,92  $	15 645,49  $
11	-    $	15 645,49  $	8%	1 251,64  $	16 897,13  $
12	-    $	16 897,13  $	8%	1 351,77  $	18 248,90  $
13	-    $	18 248,90  $	8%	1 459,91  $	19 708,81  $
14	-    $	19 708,81  $	8%	1 576,70  $	21 285,51  $
15	-    $	21 285,51  $	8%	1 702,84  $	22 988,35  $
16	-    $	22 988,35  $	8%	1 839,07  $	24 827,42  $
17	-    $	24 827,42  $	8%	1 986,19  $	26 813,62  $
18	-    $	26 813,62  $	8%	2 145,09  $	28 958,71  $
19	-    $	28 958,71  $	8%	2 316,70  $	31 275,40  $
20	-    $	31 275,40  $	8%	2 502,03  $	33 777,43  $
21	-    $	33 777,43  $	8%	2 702,19  $	36 479,63  $
22	-    $	36 479,63  $	8%	2 918,37  $	39 398,00  $
23	-    $	39 398,00  $	8%	3 151,84  $	42 549,84  $
24	-    $	42 549,84  $	8%	3 403,99  $	45 953,83  $
25	-    $	45 953,83  $	8%	3 676,31  $	49 630,13  $
26	-    $	49 630,13  $	8%	3 970,41  $	53 600,54  $
27	-    $	53 600,54  $	8%	4 288,04  $	57 888,59  $
28	-    $	57 888,59  $	8%	4 631,09  $	62 519,67  $
29	-    $	62 519,67  $	8%	5 001,57  $	67 521,25  $
30	-    $	67 521,25  $	8%	5 401,70  $	72 922,95  $
31	-    $	72 922,95  $	8%	5 833,84  $	78 756,78  $
32	-    $	78 756,78  $	8%	6 300,54  $	85 057,32  $
33	-    $	85 057,32  $	8%	6 804,59  $	91 861,91  $
34	-    $	91 861,91  $	8%	7 348,95  $	99 210,86  $
35	-    $	99 210,86  $	8%	7 936,87  $	107 147,73  $

B)      Sophie a 40 ans et décide de placer 1,000.00$ par an pendant 25 ans (soit jusqu’à ce qu’elle ait 65 ans).

 

Année	Montant annuel versé	Total annuel cumulé	Int (%)	Montant d'intérêt *	Valeur totale du placement
0	-    $	-    $	0%	-    $	-    $
1	1 000,00  $	1 000,00  $	8%	80,00  $	1 080,00  $
2	1 000,00  $	2 080,00  $	8%	166,40  $	2 246,40  $
3	1 000,00  $	3 246,40  $	8%	259,71  $	3 506,11  $
4	1 000,00  $	4 506,11  $	8%	360,49  $	4 866,60  $
5	1 000,00  $	5 866,60  $	8%	469,33  $	6 335,93  $
6	1 000,00  $	7 335,93  $	8%	586,87  $	7 922,80  $
7	1 000,00  $	8 922,80  $	8%	713,82  $	9 636,63  $
8	1 000,00  $	10 636,63  $	8%	850,93  $	11 487,56  $
9	1 000,00  $	12 487,56  $	8%	999,00  $	13 486,56  $
10	1 000,00  $	14 486,56  $	8%	1 158,92  $	15 645,49  $
11	1 000,00  $	16 645,49  $	8%	1 331,64  $	17 977,13  $
12	1 000,00  $	18 977,13  $	8%	1 518,17  $	20 495,30  $
13	1 000,00  $	21 495,30  $	8%	1 719,62  $	23 214,92  $
14	1 000,00  $	24 214,92  $	8%	1 937,19  $	26 152,11  $
15	1 000,00  $	27 152,11  $	8%	2 172,17  $	29 324,28  $
16	1 000,00  $	30 324,28  $	8%	2 425,94  $	32 750,23  $
17	1 000,00  $	33 750,23  $	8%	2 700,02  $	36 450,24  $
18	1 000,00  $	37 450,24  $	8%	2 996,02  $	40 446,26  $
19	1 000,00  $	41 446,26  $	8%	3 315,70  $	44 761,96  $
20	1 000,00  $	45 761,96  $	8%	3 660,96  $	49 422,92  $
21	1 000,00  $	50 422,92  $	8%	4 033,83  $	54 456,76  $
22	1 000,00  $	55 456,76  $	8%	4 436,54  $	59 893,30  $
23	1 000,00  $	60 893,30  $	8%	4 871,46  $	65 764,76  $
24	1 000,00  $	66 764,76  $	8%	5 341,18  $	72 105,94  $
25	1 000,00  $	73 105,94  $	8%	5 848,48  $	78 954,42  $

Récapitulatif :

     Annie :                                                                              Sophie :

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  

 

 

Au final, même si nos 2 investisseurs ont bénéficié du même taux de rendement et même si Sophie a investi 15,000$ de plus qu’Annie, son placement a moins rapporté que celui d’Annie qui a su faire preuve de patience et a laissé son argent travaillé tout seul.

 

Si vous retournez dans les tables de rendement, vous verrez que dans les 2 cas, à partir de la 10^e année, la valeur des intérêts annuels reçus dépassent la valeur du montant de capital investi (en jaune dans les tableaux). C’est donc à partir de ce moment que « le placement rapporte de lui-même plus que ce que ce qui est investi». Le délai peut être plus ou moins long en fonction des taux d’intérêts et des sommes versées.

La morale de l’histoire, commencer à épargner le plus tôt possible, et gardez votre placement le plus longtemps possible. Plus votre argent sera placée longtemps, plus vous accumulerez des intérêts et ce, de façon exponentielle!